来源|创业者孙凌

作者|孙凌

今天收到后台留言,一个小伙伴问我是否敢去批判校园分期,并且给我发了一堆素材,而和之前关于创业媒体的解读一样,我想要去尽可能客观的聊聊这个话题,可个人难免受到一些因素的影响,比如我跟很多家校园分期的负责人虽不算熟识,但大多都有些交集,且有几个关系还相当不错,同时个人不觉得分期进入校园市场有何不好,只是质疑如此大力度的推广,真的对学生有利吗?

笔者之前写过几篇关于校园市场分析的文章,其中校园分期是不可忽略的一点,从已获得的用户数量、融资金额、宣传力度等等方面,在众多校园细分中大都排在首位。我也曾看到一些文章分析校园分期项目,更多的是对于门槛不高、竞争加剧,盈利模式等等方面的剖析,而从用户角度考虑的,无非是所有校园产品的共同问题,学生用户毕业了怎么办?但关于学生的真实处境,又有多少人去关注呢?

学生需求

我国的大学生人群,按照法律规定已是成年人,但大多却不具备独立的经济能力,生活来源基本是父母的给予、奖学金和兼职收入(富二代毕竟还是较少的一批人)。但我根据诸多校园APP的数据显示可以看到,在校大学生使用iphone的占比超过社会平均占比6%,大学生虽无经济能力,但消费需求却较大。除了占比最大的电子产品消费外,在校大学生还有一些临时的花费需求,比如朋友过生日、旅游、聚会、给男女朋友送礼物等等。

校园分期(前)

我国的招商银行曾在2002年发行学生信用卡,但学生信用卡的逾期率不断攀升,最为严重的是家长的投诉呈愈演愈烈之势。于是在2009年7月,银监会叫停银行业金融机构向未满18周岁的学生发放信用卡,向已满18周岁的学生发卡时,需落实具有偿还能力的第二还款来源。此后,大部分银行停发大学生信用卡。2014年10月,中国支付清算协会印发的通知又进一步强调了这一要求。

校园分期(现)

在对银行的高压政策下,一大批面向大学生分期的创业公司抓住机会,在2014年前后成立,如:分期乐、趣分期、优分期、爱学贷等等·,随后电商平台进入战场,如:京东的校园白条,阿里的蚂蚁花呗等,整个校园分期市场获得大量资本的青睐,呈现欣欣向荣之态。 并且,大多校园分期平台对外声称的都是学生外帐率很低,比如分期乐、趣分期对外宣传的平台坏账率都低于1%,在行业里处于坏账率很低的位子。但是,即使这两家在校园分期市场的佼佼者,真正运营时间也不长,而绝大多数分期平台的运营时间都不到一个24期(两年)的分期时间,仅目前宣称的坏账率并不科学。另外据笔者了解,此类平台为了减少人力成本,招募了大量的兼职大学生参与线下地推推广和资质审核,操作风险和道德风险的隐患巨大。

盈利模式

我在之前看到一篇宣传校园分期的文章,题目是:花明天的钱,圆今天的梦,但实际上如何呢?我们先看看大多数校园分期平台的盈利模式,最大的一点当然是从中学生借款中收取利息,我们仅看日利率是较低的,但从年利率来看,信用卡分期一年付款,利息基本在7%左右,而校园分期则一般在20%以上。而作为平台当然就是一边借款,一边收款,分期公司通过打包,把债券变成理财产品,售卖给投资者,比如分期乐有桔子理财,趣分期有金蛋理财,这也算完成了整个平台的闭环。长远来看,分期平台其实一定程度上掌握了大学生的数据信息,这也是每一家互联网公司想做的事,而分期平台通过网站可以收集补充学生的征信体系及信用数据库,这些数据,相信在将来会产生更大的价值。

学生处境

最后是本文的重点,从用户角度到底是如何看待校园分期的,首先有一批学生当然是很乐意接受的,提前消费,提前获得自己想要买的东西。然后有一批学生比较反感,因为天天在教室、寝室看到宣传的传单和海报,还有各类的贴纸,牛皮癣,造成了程度骚扰。另外就是一类自控力不强的学生,提前消费了缺没办法还款,而最终变成家长买单,这也让他们受到了“高利贷”的质疑。根据今天在XD青年创业社群里的交流,群里有几个小伙伴由于曾做过分期平台的代理,各种刷单、审核做假等等被曝光出来,同样也看到一些学校官方对于分期平台的抵制。本来是提供一项较好的服务,却因为对利润的追逐,为了用户数量,强行诱导向学生宣传推广。大量的校园兼职学生,被高额的奖金所吸引,而为这些分期平台服务,诱导自己周围学生注册平台并超支消费。而大学生由于自制力较薄弱,因为分期,而引起一系列跳楼、负债累累的悲剧发生。

技术无罪,存在即有理,但部分校园分期平台,如此大力度的在校园内推广,不择手段的怂恿自制力薄弱的学生超前消费,好与不好,相信大家都有自己的判断!我另外能说的一句是,希望在校大学生能够从自身做起,不要随波逐流,过早的陷入到金钱、虚荣的漩涡之中,而被有心之人所利用。

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